নিজস্ব প্রতিবেদন: UPI, ATM এবং ডেবিট কার্ড-দৈনন্দিন জীবনে ব্যাঙ্কিং পরিষেবার এই তিনটি মাধ্যমের ব্যবহার এখন অত্যন্ত সাধারণ। কিন্তু কোন পরিষেবায় কত টাকা দিতে হবে, কতবার ATM থেকে টাকা তোলা যাবে এবং কখন অতিরিক্ত চার্জ বসতে পারে-এই বিষয়গুলি নিয়ে গ্রাহকদের মধ্যে প্রায়ই বিভ্রান্তি তৈরি হয়।
বিশেষ করে UPI payment charge, Basic Savings Bank Deposit Account (BSBDA)-এর debit card, চারটি free withdrawal এবং ATM transaction decline charge নিয়ে নানা তথ্য ছড়াচ্ছে। তাই চলুন জেনে নেওয়া যাক বর্তমানে নিয়মগুলি কী বলছে।
UPI পেমেন্টে কি গ্রাহকের কাছ থেকে চার্জ নেওয়া হচ্ছে?
প্রথমেই সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়-সাধারণ bank account থেকে UPI-এর মাধ্যমে টাকা পাঠালে গ্রাহকের কাছ থেকে আলাদা UPI transaction charge নেওয়ার নিয়ম নেই।
NPCI-ও জানিয়েছে, bank account-কে UPI-তে লিঙ্ক করে করা সাধারণ account-to-account UPI payment গ্রাহক এবং merchant-দু'পক্ষের জন্যই free। ২০২৩ সালে NPCI স্পষ্ট করেছিল যে UPI-তে PPI wallet-এর ক্ষেত্রে interchange charge চালু হলেও সেই charge গ্রাহকের উপর চাপানো হবে না এবং সাধারণ bank-account-based UPI payment-এর জন্য কোনও charge নেই।
অর্থাৎ-
ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট → UPI → অন্য ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট
এই ধরনের সাধারণ UPI payment-এর জন্য গ্রাহকের কাছ থেকে আলাদা UPI fee নেওয়া হচ্ছে না।
তবে UPI-র সঙ্গে যুক্ত অন্যান্য পরিষেবা বা নির্দিষ্ট ধরনের transaction-এর ক্ষেত্রে আলাদা নিয়ম থাকতে পারে। তাই কোনও নির্দিষ্ট bank বা account এর tariff দেখে নেওয়াই নিরাপদ।
নতুন UPI নিয়ম ২০২৬
আগামী ১৫ অক্টোবর ২০২৬ থেকে ভারতে মার্চেন্ট বা ব্যবসায়ীদের জন্য নতুন ইউপিআই (UPI) নিয়ম চালু হতে চলেছে। নতুন নিয়ম অনুযায়ী, ২,০০০ টাকা পর্যন্ত সমস্ত ডিজিটাল লেনদেন সম্পূর্ণ বিনামূল্যে করা যাবে। তবে ২,০০০ টাকার বেশি লেনদেনের ক্ষেত্রে ব্যবসায়ীদের ০.৪% হারে মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেট (MDR) বা চার্জ দিতে হবে, যা কোনোভাবেই গ্রাহকদের থেকে নেওয়া যাবে না। ছোট ব্যবসায়ী, যাদের মাসিক আয় ১ লক্ষ টাকার কম, তারা এই চার্জের আওতা থেকে ছাড় পাবেন। এছাড়া, গ্রাহকদের বা সাধারণ ক্রেতাদের ইউপিআই ব্যবহারের জন্য কোনো অতিরিক্ত টাকা দিতে হবে না।
Basic Savings Bank Deposit Account বা BSBDA কী?
যাঁরা সাধারণ মানুষের জন্য ন্যূনতম পরিষেবা এবং কোনও minimum balance-এর বাধ্যবাধকতা ছাড়া ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চান, তাঁদের জন্য রয়েছে Basic Savings Bank Deposit Account বা BSBDA।
এই ধরনের account এ RBI-র নির্দেশ অনুযায়ী নির্দিষ্ট কিছু মৌলিক পরিষেবা বিনামূল্যে দেওয়ার ব্যবস্থা রয়েছে। এর মধ্যে ATM/debit card-এর সুবিধাও রয়েছে।
নতুন নির্দেশনায় BSBDA-র ক্ষেত্রে ATM বা ATM-cum-debit card-এর জন্য annual fee না নেওয়ার কথাও উল্লেখ করা হয়েছে। অর্থাৎ শুধু BSBDA account এর basic debit card থাকার কারণে annual card fee নেওয়ার কথা নয়।
মাসে চারটি free withdrawal-কী নিয়ম?
BSBDA account-এর ক্ষেত্রে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ নিয়ম হল মাসে ন্যূনতম চারটি free withdrawal।
এই চারটি withdrawal এর মধ্যে ATM transaction এবং নির্দিষ্ট অন্যান্য withdrawal/transfer অন্তর্ভুক্ত হতে পারে। তবে নতুন নিয়মে ডিজিটাল payment transaction-যেমন UPI, NEFT, RTGS, IMPS বা POS payment সাধারণভাবে এই চারটি withdrawal এর মধ্যে গণনা করা হবে না, ATM transaction বাদ দিয়ে।
অর্থাৎ UPI-তে ১০ বার টাকা পাঠালেই BSBDAর চারটি withdrawal শেষ হয়ে যাবে-এমনটা নয়।
চারটি withdrawal-এর পর কী হবে?
চারটি free withdrawal এর পর অতিরিক্ত withdrawal এর জন্য ব্যাংক charge নিতে পারে, তবে সেই charge-এর কাঠামো ব্যাংককে স্বচ্ছভাবে জানাতে হবে। BSBDA-র ক্ষেত্রে অতিরিক্ত withdrawal এর pricing ব্যাংকের নির্ধারিত নিয়মের উপর নির্ভর করতে পারে।
তাই এখানে একটি বিষয় মনে রাখা জরুরি-“চারবারের পর সবার কাছ থেকেই একই পরিমাণ টাকা কাটা হবে” এমন কোনও একক জাতীয় charge নেই।
সাধারণ Savings Account-এর ATM নিয়ম আলাদা
এখানেই অনেকের ভুল হচ্ছে। BSBDA-এর চারটি withdrawal-এর নিয়মকে সাধারণ savings account-এর ATM free transaction-এর সঙ্গে গুলিয়ে ফেলা উচিত নয়।
RBI-র বর্তমান FAQ অনুযায়ী, সাধারণ savings account-এ-
- নিজের ব্যাংকের ATM-এ মাসে ন্যূনতম ৫টি free financial transaction দিতে হয়।
- অন্য ব্যাংকের ATM-এ ছয়টি metro শহর-কলকাতা, মুম্বই, দিল্লি, চেন্নাই, বেঙ্গালুরু ও হায়দরাবাদে-ন্যূনতম ৩টি free transaction দিতে হয়।
- অন্যান্য non-metro জায়গায় অন্য ব্যাংকের ATM-এ ন্যূনতম ৫টি free transaction দেওয়ার নিয়ম রয়েছে।
- ব্যাংক চাইলে এর চেয়েও বেশি free transaction দিতে পারে।
তাই কলকাতায় অন্য ব্যাংকের ATM ব্যবহার করছেন এমন সাধারণ savings account holder-এর ক্ষেত্রে “চারবারের পর থেকেই charge”-এই কথা সবসময় সঠিক নয়।
Free limit পেরিয়ে ATM থেকে টাকা তুললে কত চার্জ?
RBI-র FAQ অনুযায়ী, নির্ধারিত free transaction limit অতিক্রম করলে ব্যাংক ATM transaction charge নিতে পারে। বর্তমানে এই charge প্রতি transaction সর্বোচ্চ ₹২৩ + applicable taxes পর্যন্ত হতে পারে।
তবে কোনও ব্যাংক তার গ্রাহকদের জন্য এর চেয়ে কম charge রাখতে পারে বা অতিরিক্ত free transaction দিতে পারে।
অর্থাৎ ATM ব্যবহারের আগে নিজের ব্যাংকের latest service-charge schedule দেখে নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ।
ATM-এ টাকা তুলতে গিয়ে transaction decline হলে কি charge দিতে হবে?
এখানেও গ্রাহকদের জন্য গুরুত্বপূর্ণ সুরক্ষা রয়েছে।
RBI স্পষ্ট করেছে, ATM transaction যদি technical problem, hardware/software সমস্যা, communication failure, ATM-এ টাকা না থাকা বা ব্যাংক/সার্ভিস provider-এর কারণে ব্যর্থ হয়, তাহলে সেই transaction-কে valid ATM transaction হিসেবে গণনা করা যাবে না এবং এর জন্য গ্রাহকের কাছ থেকে charge নেওয়া যাবে না।
অর্থাৎ ATM-এ গিয়ে টাকা না বেরোল এবং কারণটি যদি ব্যাংক বা ATM-এর technical problem হয়, তাহলে সেটিকে free transaction quota থেকে কেটে নেওয়া উচিত নয়।
তাহলে “ATM decline charge” কখন সমস্যা হতে পারে?
সব ধরনের declined transaction এক নয়। RBI-র নির্দেশনায় ব্যাংক বা service provider-এর কারণে হওয়া technical failure-এর ক্ষেত্রে charge না নেওয়ার কথা বলা হয়েছে। তাই কোনও declined transaction-এর জন্য charge কাটা হলে গ্রাহক transaction-এর কারণ পরীক্ষা করতে পারেন এবং প্রয়োজনে ব্যাংকের কাছে অভিযোগ জানাতে পারেন।
UPI, ATM এবং BSBDA-এক নজরে
| পরিষেবা | সাধারণ নিয়ম |
|---|---|
| সাধারণ Bank Account থেকে UPI payment | সাধারণ account-to-account UPI payment-এর জন্য গ্রাহকের UPI charge নেই |
| BSBDA | Minimum balance-এর প্রয়োজন নেই |
| BSBDA debit/ATM card | Basic card-এর annual fee নেওয়ার কথা নয় |
| BSBDA free withdrawal | মাসে ন্যূনতম ৪টি free withdrawal |
| সাধারণ Savings Account-নিজের ATM | ন্যূনতম ৫টি free financial transaction |
| সাধারণ Savings Account-অন্য ATM, metro | ন্যূনতম ৩টি free transaction |
| Free limit-এর পর ATM charge | RBI ceiling অনুযায়ী সর্বোচ্চ ₹২৩ + applicable taxes প্রতি transaction |
| Technical কারণে ATM decline | গ্রাহকের free quota-তে গণনা করা উচিত নয় এবং charge নেওয়া যাবে না |
গ্রাহকদের কী মনে রাখা উচিত?
ব্যাঙ্কিং পরিষেবার ক্ষেত্রে সবচেয়ে বড় বিষয় হল BSBDA এবং সাধারণ savings account-এর নিয়ম এক নয়। একইভাবে UPI payment এবং ATM cash withdrawal-ও এক ধরনের transaction নয়।
তাই “মাসে চারবারের পর ATM charge”, “UPI-তে নতুন charge”, বা “ATM decline হলেই টাকা কেটে নেবে”-এই ধরনের কোনও খবর দেখলে সেটি নিজের account-এর ক্ষেত্রে প্রযোজ্য কি না আগে যাচাই করা জরুরি।
বিশেষ করে নিজের ব্যাংকের latest tariff/service-charge list দেখে নিন। কারণ RBI একটি minimum framework নির্ধারণ করলেও ব্যাংক অনেক ক্ষেত্রে তার চেয়ে বেশি free transaction দিতে পারে বা নির্দিষ্ট পরিষেবার জন্য আলাদা pricing রাখতে পারে।
সুতরাং, UPI ব্যবহার বন্ধ করার কোনও কারণ নেই। বরং কোন transaction free, কোনটি withdrawal হিসেবে গণনা হয় এবং কোন পরিস্থিতিতে ATM charge প্রযোজ্য-এই পার্থক্যগুলি জানা থাকলেই অপ্রয়োজনীয় ব্যাংকিং খরচ এড়ানো সম্ভব।